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中国語教室のチャイニーズくん
池袋駅前と上野駅前の２拠点ある中国語教室です。

高い利息をみなし弁済という方法を使って、無理やり合法にしてきたという経緯があり、賃金法改正の際には、見なし弁済などを排除しないように訴えた政治家もいたと聞きます。

経済的な経緯での反対のようですが、こういった人を苦しめることで経済を守るという行為は、本気で疑問を感じざるおえませんね。
政治的な問題は他にも多々見受けられますが、それも経済ありきですべては考えられている気がします。
それだけ経済のことを考えても長い間、不景気ですけどね。

ほとんどが訴訟をしないと返還しないとまで言っている中、
本当にすごいですね。

しかし過去にどれだけの過払いがあるかで、いずれそこまで
対応できなくなる可能性もありますね。
ちなみにそのごく一部は信販系のクレジット会社です。
消費者金融だどではそういったところは、いまのところ見当たりませんね。

ほとんどが、訴訟でしか対応しないとまで言っているのが、
消費者金融ということになりますね。
また消費者金融は満額の返還も厳しくなっているようですよ。

もちろん業者側が、「はいそうですね。」といってすんなり過払いとして返還するわけではないので、訴訟などの手続きが必要なことが多いようです。

件名には必ず「過払いの疑問点」と入れてください。

お名前などが記載されていない場合、お返事出来ない場合がありますのでご了承ください。

サラ金業者が倒産してしまったら、二度とあなたのお金は戻っては来ません。

過払い返還請求件数も依然として高水準で推移しており、違法金利の貸付を今までしてきたツケが各社に重く圧し掛かってきています。

過払い金回収が、消費者金融側の経営悪化に伴って徐々に難しくなってきているのが現状です。

そして、個別での交渉段階では、既に過払い返金提示額が相当に低いため、訴訟に移行する場合が多く見受けられるようになってます。

「過払い請求訴訟の論点」

違法金利での継続的取引という事から、従来から様々な論点で争われてきています。

取引の途中で一旦完済し、また借入しているケースでは、取引の分断で争ってくると言う状態です。

サラ金業者側はあの手この手で、とにかく少しでも返金を免れようとしてきます。

「悪意受益者の利息発生時期」

サラ金業者側は、交渉段階で過払い金に法定利息が生じない独自の計算式に基づく返金額を提示してくるため、あなた側とのズレが大きくなってきています。

利息部分で交渉が折り合わずに訴訟となることも多く、サラ金業者側の主張の一つが、「悪意の受益者」としての利息発生時期の相違点が裁判の焦点になっています。

悪意の受益者は利息をつけて返還する義務がありますが、その利息発生時点は過払い金発生時から生じると考える方が論理的のも矛盾がありません。

これに対し消費者金融側は、過払い金請求権の消滅時効起算点はあくまでも取引終了時点であると言う事を主張してきています。

時効の起算点と利息発生時期は別の問題と考えられています。

しかし、現在において各社とも積極的にこうした点を主張してくる状況となっています。

「過払いになる取引は他社に譲渡可能」

あなたが借りたサラ金業者が、あなたの契約が過払いになる可能性があると分かった時点で、他のサラ金業者に、譲渡してしまう事で、あなたから過払い請求が来ても、最初のサラ金業者は痛い目を見ないで済む事になります。

受け渡しされた、サラ金業者が過払い請求に対し、払えないの1点張りの主張をしてきている場合があります。

こんな行為がこ許されるなら、過払いに転じる可能性の高い取引（長期間継続実績のある取引）だけをピックアップし、過払い返済能力のない業者に譲渡することによって、返還請求リスクを免れることが容易に可能となってしまいます。

サラ金業者各社とも、今後ますます返金請求に対して激しい抵抗を見せることが予想されます。

あなた個人でも過払い請求が出来ますが、やはり弁護士や司法書士に頼む事がベストと思います。

過払い請求をする前に、現在において支払いをしている場合に再計算をしても借金が残ってしまい、支払いが困難になる状況では、法的手段を取る事になります。

「メリット：」

◆　督促の電話やはがきはもう来ません。

弁護士や司法書士があなたに代わって交渉しまので、サラ金融業者からの取立や督促は無くなります。

◆　引き直し計算・分割返済について（過払い金請求）

利息制限法所定利率での引き直し後、返済すべき借金が残ってしまった場合は、残金を平均３年（３６回払い）で返済する計画を立てます。

但し、あなたの経済的状況に応じ、早期返済プランや６０回返済プランも可能です。

今後は分割払いにしても、将来の利息がつかない場合が多いです。

無理して早期返済を考えるよりも、少々ゆとりをもった返済計画を立てることが大切になってきます。

サラ金融からの借金や信販会社のキャッシングをしていた場合、高い利息が設定されています。

弁護士や司法書士あなたの代理人としてサラ金業者等と交渉しますので、今までの取引分全て（完済前の取引を含む）について、利息制限法の利率で引き直し計算を行います。

この結果、利息制限法を超えて支払った利息は払い過ぎですから、減額させることができますし払いすぎている場合は過払金が発生している状態になります。

平均して、６～７年間程継続的に借入及び返済を繰り返していた場合、減額後、借金がなくなる可能性はあります。

※　減額の幅は、借入限度額や返済金額・年利・取引期間のほか、最後に限度額が増額された時期などにより異なる為、詳細は弁護士や司法書士に確認する事をオススメします。

「デメリット：」

任意整理による債務整理のデメリットとして、今後の借金は困難になります。

また、任意整理による債務整理を行う場合、３年程度ですべて終了できる見込みが必要です。

例えば、借金の総額が２００万円であれば、月々５万５千円程度支払う資金が必要になります。

この場合、月々５万５千円返済することが困難な場合は破産か個人民事再生をお勧めします。

「自己破産・民事再生との相違点」

財産などを残したまま手続を進めることが出来き特に職業制限はありません。

過払い請求のデメリットとしては、再計算をした際に借金が残ってしまい、今後支払いが出来ない場合には、任意整理などの法的手続きになると言う事とブラックリストに載ってしまう事があります。

そして、最大のデメリットは、誰かに知られてしまうのではないかと言う事になります。

弁護士や司法書士に依頼をした場合にはあなたの所には連絡が行く事はありません。

あなた自身で、サラ金業者と交渉を始めると、まず最初にやる事は書類（取引履歴）などサラ金業者から貰わないと行けなくなります。

この取引き履歴に書かれている内容で、計算をしなくては「過払い」があるかどうかが分からない為です。

サラ金業者によっては、会社窓口での受け取りもできますが、全ての業者がやっている訳ではありません。

それに、過払い金請求訴訟をする場合に、裁判所によっては書類を自宅にしか郵送が出来ないところもあります。

そして、過払い金が発生していた場合に、返還金の受け渡しのは、あなたの預貯金口座宛てに振込みになります。

振込みを拒否した場合には、書留で送られる事もあります。

これでは、家族にバレてしまいます。

あなたが一人暮らしをしてるのなら、家族にはバレル事はありません。

過払い請求をすると、ブラックリストに載らない場合もありますが、これには、条件がついてきます。

いまの借金を全て完済し、さらに解約手続まで終わらせてからの過払い金を請求すればブラックリスト状態にならず、最も安全と言われています。

しかし、完済前に過払い金請求を始めた場合の扱いは明確ではありません。

また、解釈の違いにより、今後の貸付けの基準にどの様に影響があるかはハッキリした基準はありません。

個人の情報は信用保証と言うところの機関に保存されています。

例えば、株式会社日本信用情報機構（JICC）では、過払い金請求は「契約見直し」として5年間登録され、これは「債務整理」等の事故情報とは異なる情報として位置付けられています。

銀行等が新しくあなたにお金を貸す時にこの「契約見直し」という情報を見てどのように判断するかは不明です。

詳しい判断や内緒にことを進めたいのなら、第三者に頼む事をオススメ致します。